Beamtendarlehen

Das Besondere am sogenannten Beamtendarlehen ist die gleichzeitige Kreditvergabe und Kapitalbildung durch eine Lebensversicherung. Mit dem Kreditvertrag wird auch eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen. Die monatlichen Beiträge dienen zugleich der Tilgung und der Kapitalbildung. Am Ende der Laufzeit, die meist zwischen 12 und 20 Jahren angeboten wird, tilgt die Lebensversicherung den Restbetrag des Darlehens und schreibt aufgrund der Überschussbeteiligung zusätzlich eine nicht unerhebliche Gewinnsumme gut.

Im Gegensatz zu einem normalen Konsumentenkredit sind die Konditionen bei einem Beamtendarlehen deutlich günstiger. Voraussetzung ist in der Regel eine Anstellung als Beamter auf Lebenszeit oder ein Angestelltenverhältnis des öffentlichen Dienstes, das tarifvertraglich unkündbar ist. Diesen Sicherheiten tragen die Konditionen Rechnung.

Die Vorteile des Beamtendarlehens beruhen dabei weniger auf den dauerhaft günstigen Zinsen, die – je nach Marktlage – auf dem Niveau ausgesprochen günstiger Consumer Credits oder darunter liegen. Dies begründet sich auf den meist extrem günstigen Kreditkosten (keine Bearbeitungsgebühr, auch bei Sondertilgung). Bedeutsamer sind die variablen Möglichkeiten bei der Kreditsumme und der Laufzeit. Die Darlehenssumme kann je nach Höhe der monatlichen Dienstbezüge durchaus bis über 100.000 Euro gehen. Die Kreditlaufzeit liegt mit 12 bis 20 Jahren deutlich über den üblichen Laufzeiten normaler Ratenkredite.

Die Verknüpfung mit einer Kapital bildenden Lebensversicherung bietet nicht nur eine interessante Geldanlage. Sie sichert gleichzeitig den Darlehensnehmer und seine Familie ab. Hierfür gelten die gleichen Konditionen wie bei jeder anderen Lebensversicherung auch. Im Todesfall etwa wird die Restschuld durch die Lebensversicherung ausreichend abgedeckt. Optional kann auch eine mögliche Dienstunfähigkeit abgesichert werden. Hierbei werden Zins und Tilgung weitergezahlt.

Grundsätzlich ist die Auszahlung aus einem Beamtendarlehen frei verwendbar. Die Kreditgeber verlangen jedoch die Tilgung bereits bestehender Ratenkredite. Hypothekendarlehen können dagegen weiter bestehen bleiben.

Damit findet der Beamte im Beamtendarlehen eine äußerst lukrative Möglichkeit, die monatliche Liquidität zu verbessern. In Sachen Kreditkonditionen und Absicherung ist das Beamtendarlehen eindeutig dem Ratenkredit vorzuziehen. Die gleichzeitige Absicherung der Familienangehörigen stellt dabei einen nicht zu unterschätzenden Wert dar. Risikoloser kann ein Konsumentenkredit kaum sein.